Кредитные деньги

История кредитных денег

Кредитные деньги
23.12.2016

Современные люди по достоинству оценили возможности кредитных денег. Они имеют несколько форм и сильно упрощают жизнь, поэтому давно стали ее частью.

Предпосылки появления кредитных денег

Стремительное развитие товарного производства, начавшееся с появлением капитализма (с середины XV до середины XVIII вв.), вызвало формирование кредитных денег. Именно в те времена стала возможной продажа и покупка товаров в кредит. Кредитные деньги представляли собой обязательства на определенный срок, по окончании которого они должно были быть погашены натуральными деньгами.

От предыдущего типа хозяйствования капитализму достались натуральные деньги, представленные в благородных металлах. Они были плохо приспособлены к новым задачам денежного капитала. А значит, потребовалось создание другого класса знаков и абсолютно другой системы. Так появились кредитные деньги и кредитная денежная система.

На протяжении продолжительного периода обе формы существовали, поддерживая друг друга. При этом металлическая денежная система являлась гарантом и стабильной опорой для кредитной.

Так продолжалось до тех пор, пока кредитная денежная система не стала зрелой и перестала нуждаться в поддержке металлической. В этот момент она утратила необходимость размена на золото.

Денежная система претерпела изменения, так как новые знаки постепенно вытеснили из нее натуральные металлические.

Это произошло в начале 70-х годов прошлого столетия, когда полностью распалась золотодолларовая система и было прекращено использование денег из драгметаллов.

Функции кредитных денег

Развитие товарно-денежных отношений внесло значительные перемены и в сущность денег кредитных. Раньше взаимосвязь между товарами на рынке выражалась в форме товар − деньги − товар.

В новых условиях изменилось отношение денежного капитала, который стал выступать в форме кредитных денег. Взаимосвязь приняла форму деньги − товар − деньги.

История развития кредитных денег выявляет несколько основополагающих тенденций:

  • они заменили привычное обращение денег;
  • монометаллизм пришел на смену биметаллизму в обращении металлических денег;
  • на фоне обращения золота с серебром произошел довольно быстрый рост полноценных денег.

Вехи

Историю кредитных денег можно разделить на следующие отдельные вехи.

Векселя

Это ценные бумаги, принадлежащие к числу наиболее старых финансовых инструментов, (впервые появились в XII веке, но окончательно сформировались к концу XVI – началу XVII в.). Вексель представляет собой обязательство должника, составленное в письменном виде, по уплате им какой-либо оговоренной суммы денег, ограниченное определенным местом и условленным сроком.

Векселя бывают:

  • простыми, выдаются должником;
  • переводными (тратта), оформляются кредитором. Должник его подписывает и возвращает кредитору.

Векселя абстрактны, бесспорны и обращаемы.

Банкноты

Это денежные знаки, которые выпускаются центробанками стран. Впервые появились в 1716 году во Франции.

Классические банкноты имели коммерческую и золотую гарантии, были наиболее устойчивыми и надежными. Банкноты не имеют сроков обязательств, их обеспечивают общественные гарантии центробанков.

В современном виде они утратили все гарантии, так как не поддерживаются ни товаром, ни золотом.

Чеки

Это ценные бумаги определенной формы, подписанные их владельцем. Они предписывают банку выплатить держателю чека указанную в них сумму. Впервые появились в конце XVI – начале XVII в.

Прежде чем выписывать чек, должен быть заключен договор между банком и клиентом об открытии счета. На него должна быть внесена определенная сумма средств или предоставлен кредит.

Именно на эту сумму можно выписывать чеки, при этом банк обязуется их оплачивать. Основные виды чеков:

  • именные – составленные на чье-то имя, но без прав передачи;
  • предъявительские – в которых не указан получатель;
  • ордерные – составленные на чье-то имя, но с правами передачи, с определенными оговорками.

Электронные деньги

Возникли в 70-е годы прошлого столетия в США в связи с необходимостью осуществлять электронные расчеты в информационных сетях. Существует две формы электронных денег:

  • смарт-карты и электронные кошельки,
  • сетевые деньги.

Имеют ряд достоинств: дешевы в обслуживании, их сложно украсть или подделать. Тем не менее они не являются новым видом денег или их разновидностью, так как в основе лежит привычное депозитное обращение.

Средства вносятся на счета кредитных учреждений, а оплата осуществляется с помощью современных информационных технологий.

Благодаря электронным деньгам сами переводы и регистрация информации о них происходят без участия денег бумажных.

Кредитные карточки

Это электронный финансовый инструмент, который обеспечивает дистанционную форму оборота денег. Впервые появились в 50-х годах прошлого столетия в США. Пользование кредитными картами в России значительно отстает от США и стран Европы.

Причинами этого являются небольшой срок существования карточек на нашем финансовом рынке, отсутствие привычек и традиций пользования ими, выплата зарплаты наличными большей части населения страны по сравнению с 6 % в США и т. д.

Однако развитие столь удобного инструмента и внедрение электронных платежей в нашей стране остается вопросом времени.

История кредитных денег является неотделимой частью становления, формирования и развития мировой банковской системы, а также денежного капитала.

Источник: https://www.akrin.ru/about/articles/11/25/

Кредитные деньги — это … Что такое электронные кредитные деньги: виды и современные системы обращения

Кредитные деньги

Добавлено в закладки: 0

Что такое деньги кредитные? Описание и определение понятия.

Деньги кредитные схож по значению с термином «деньги в долг». Деньги кредитные по сути – это права, относящиеся к будущим периодам времени, относительно физических или юридических лиц, востребовать долг. Это право обязательно должно быть грамотно и правильно оформлено. Как правило, кредитные деньги – это всегда ценные бумаги.

Как и обычные, кредитные деньги могут быть использованы для приобретения товаров или выплаты по собственным долговым обязательствам. От обеспеченных денег они отличаются тем, что должнику не требуется иметь имущество в размере, достаточном для уплаты долга, в любой момент времени. Оплата по кредитным деньгам осуществляется, как правило, в определенный срок.

Риск использования кредитных денег – это неисполнение требования возврата долга.

Как использовать электронные деньги

“Ну что не говорите – мы все живем в кредите, хотите не хотите – платите, платите”. Так звучит известная песня. И очень ярко отображает состояние современного общества.  Деньги кредитные появляются с развитием товарного производства, когда купля-продажа производится с рассрочкой платежа (в кредит).

Это появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок настоящими материальными деньгами.

Изначально экономическое значение таких денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Деньги кредитные возникают и действуют вместе с золотыми деньгами, постепенно они набирают силу и таким образом со временем, они вытесняя золотые деньги. Деньги кредитные выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Деньги кредитные – это форма денег, которая представляет собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе банковские депозиты. Появление денег кредитных было связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа стала осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

Деньги кредитные, на самом деле являются символическими деньгами, и требуют для своего эффективного функционирования государственной защиты, гарантии.

Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций.

Рассмотрим, более детально, что такое кредитные деньги – они появляются с развитием товарного производства, когда купля-продажа проводится с рассрочкой платежа (в кредит).

Их возникновение связывается с функцией денег в качестве средства платежа, где деньги являются обязательством, которое необходимо погасить через установленный заранее срок действительными деньгами.

Вначале экономическое значение данных денег — сделать денежный оборот эластичным, таким, который способен отображать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить настоящие деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

С развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег постепенно претерпевает большие изменения. Кредитные деньги в условиях господства капитала выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как раньше было (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), потому денежный капитал является кредитными деньгами.

Основные тенденции кредитных денег

В развитии кредитных денег обнаруживаются три главные тенденции:

  • более быстрый рост полноценных денег как сокровища в сравнении с непосредственно обращающимися золотом и серебром;
  • серебро замешается золотом в денежном металлическом обращении (переход к монометаллизму от биметаллизма);
  • полноценное денежное обращение заменяют кредитными деньгами.

Путь развития кредитных денег таков: акцептованный вексель, вексель, чек, банкнота, кредитные карточки, электронные деньги.

https://www.youtube.com/watch?v=3kcP3jAO73I

Вексель — это безусловное письменное обязательство должника оплатить определенную сумму в оговоренный заранее срок и установленном месте. Отличают простой вексель, который выдан должником, и тратту (переводной), который выписан кредитором и направлен должнику для подписи с возвращением кредитору.

Тратта (переводной вексель) получает возможность обращаться при помощи передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере умножения количества передаточных надписей циркулярная сила векселя увеличивается, так как каждый индоссант имеет солидарную ответственность по векселю.

Вексель характеризуют такие особенности:

  • абстрактностью, или отсутствием информации о виде сделки на документе;
  • бесспорностью, которая означает обязательную оплату векселя;
  • обращаемостью, или передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще больше увеличивается при согласии (акцепте) векселя банком (акцептованный вексель).

Границы обращения кредитных денег

Вексель имеет некоторые границы обращения:

  • погашается наличными деньгами участниками вексельного оборота;
  • преимущественно обслуживает оптовую торговлю;
  • функционирует меж лицами, которые хорошо информированы о платежеспособности друг друга и осуществляют экономические и торговые отношения.

Банкноты — это кредитные деньги, которые выпускаются центральным банком страны. Банкноты впервые были выпущены в конце XVII в. на основании переучета частных коммерческих векселей.

Изначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, так как выпускалась на основе коммерческих векселей, которые связаны с товарооборотом, и золотую гарантию, которая обеспечивает се обмен на золото.

Такие банкноты называли классическими, имели высокую надежность и устойчивость. Центральный банк имел золотой запас для обмена, что исключало обесценение банкноты.

Банкнота в отличие от векселя являет собой долговое бессрочное обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который стал государственным в большинстве стран.

Способы поступления кредитных денег

По существу современная банкнота потеряла обе гарантии: не все векселя, которые пересчитываются центральными банками, обеспечены товарами, и нет обмена банкнот на золото. В данный момент банкнота поступает в обращение при помощи:

  • обмена иностранной валюты на банкноты данной страны;
  • банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
  • банковского кредитования государства.

Центральные банки стран в настоящее время выпускают банкноты только определенного достоинства. По существу, это национальные деньги на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде золота или товаров отсутствует.

Для того, чтобы изготовить банкноты, применяется особенная бумага и меры, которые затрудняют их подделку. Эмитентом банкнот в России является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты номиналом 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота являет собой специфический подвид кредитных денег, которые похожи в определенной мере на банкноты эпохи свободной конкуренции, неразменные на золото. Она имеет такие характеристики:

  • у нее нет собственной внутренней стоимости;
  • четко просматривают непосредственную связь с товарным обращением, ввиду чего ее можно рассматривать, как представителя фиктивного капитала;
  • устойчивость в обращении достигается при помощи системы внутреннего государственного долга и государственного кредита;
  • отношение числа неразменных на золото банкнот в области обращения (основным образом в розничной торговле) определяется прочими условиями, чем у полноценных денег.

Чеки при использовании кредитными деньгами

Чек – денежный документ необходимой формы, который содержит безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении об оплате держателю чека данной суммы.

Чековому обращению предшествует договор меж клиентом кредитного учреждения и данным учреждением об открытии счета на сумму вносимых средств или предоставленного кредита. Клиент на данную сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение оплачивает их.

В чековом обращении принимают участие: владелец счета (чекодатель), чекополучатель (кредитор чекодателя) и кредитное учреждение (плательщик по чеку).

Чеки появились впервые в обращении в XVI-XVII вв. в Голландии и Великобритании одновременно. Они получили с развитием современной кредитной системы широкое распространение. Отличают три главных типа чеков:

  • ордерный — на определенное лицо, с правом передачи при помощи индоссамента на обороте документа;
  • предъявительский — без указания получателя;
  • именной — на определенное лицо без права передачи.

Чеки во внутреннем обороте применяются для того, чтобы получить наличные деньги в кредитном учреждении, как средство обращения и платежа и в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых при помощи перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований.

Самый простой взаимный зачет — расчеты меж клиентами одного банка, при расчетах меж различными банками чеки учитывает расчетная палата.

В международных расчетах используются также банковские чеки для того, чтобы осуществить коммерческих платежей, но главным образом при платежах неторгового характера.

Соответственно с Положением о чеках, которые утверждены в 1929 г., в СССР действовали два типа чеков: денежные и расчетные.

Расчетные чеки – это письменные поручения банку провести денежный платеж на счет чекодержателя со счета чекодателя, применяемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки являлись для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок обращения денег в стране. В России создали «Чековый синдикат», который объединяет крупные коммерческие банки. Клиент оформляет соглашение с банком, входящим в данный синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывают счет, и чековую книжку. В границах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяют две основные формы электронных денег.

В первую группу включаются смарт-карты или электронные кошельки, которые имеют встроенный микропроцессор с указанием денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги, которые являются электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по коммуникационным электронным сетям, в том числе и через Интернет.

Особенности электронных денег

Преимущество электронных денег — это то, что они намного дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в итоге большинства факторов денежного современного обращения, в том числе автоматизацию и механизацию банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. Электронные деньги не нужно по своей сущности относить к какому-то новому виду или разновидности денег.

В основании их функционирования лежит обычное депозитное обращение. В качестве взносов денежных средств депозит в различные учреждения, которые проводятся в качестве платежей, для того, чтобы обеспечить необходимую оплату использует новые информационные технологии.

При помощи этих технологий появляется возможность регистрировать данные о переводах и переводить деньги, используя бумажные деньги.

В оборот были пущены кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние являют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли такие каналы их использования:

  • автоматизированная расчетная палата — сеть банков, которые связаны с одним вычислительным центром и исполняют аналогичные функции, что и расчетные чековые палаты;
  • автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
  • система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Самое большое распространение получили три основных вида кредитной карточки:

  • массовые образцы — но ним расчеты проводятся на основании револьверного кредита, который открыт учреждениями-эмитентами;
  • кредитные карточки дорожного типа — характерным для них является принцип кредитования при увеличении сферы использования в ограниченном круге держателей;
  • дебетовые кредитные карточки — по ним платежи производятся в границах остатка средств на нынешних счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек снабжают энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора позволяет управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

У кредитных карточек нового поколения характер персонифицированных денег, так как есть встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать каждый диалог с другим устройством.

При необходимой системе движения и администрирования почти полностью исключают финансовую преступность.

Настораживают два момента: подростки-хакеры, которые должны взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (у каждого человека кошелек становится открытым достоянием государственного чиновника).

Тотальная электронизация денег может встретить сопротивления не меньше, чем когда-нибудь введение бумажных банкнот. Правда, причины будут другими.

Так или иначе, наверное каждому человеку хотелось бы не испытывать гнетущего чувства долга при пользовании кредитными деньгами и петь, как пел Олег Анофриев: “Я никому и ничего не должен”.

Мы коротко рассмотрели что такое электронные кредитные деньги, их виды и современные системы обращения в массах. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/dengi-kreditnye.html

Кредитные деньги

Кредитные деньги

Основу для появления кредитных денег составляет платежная функция денег. Именно она оказала влияние на развитие финансовых и банковских систем, а итогом такого развития стало возникновение кредитных денег. Отметим, что история кредитных денег непроста. Первые кредитные деньги появились наряду с золотыми, а по мере развития вытеснили золотые деньги из обихода.

Кредитные деньги являются определенными обязательствами, которые необходимо выполнить в предварительно установленные сроки, обычно они (обязательства) подтверждены ценными бумагами. По сути, это символические деньги, для их продуктивного функционирования необходимы гарантии государства, которые регламентированы законом.

Разновидности кредитных денег

С момента появления кредитных денег, их эволюция прошла путь от простой расписки до электронных денег. На данный момент существуют следующие виды кредитных денег:

  • Вексель – письменное обязательство, по которому выплачивается долг в установленный срок.
  • Банкнота – это деньги, которые имеет право выпускать только центральный банк государства.
  • Чек – это документ, содержащий приказ владельца банковского счета на выплату суммы, указанной в нем.
  • Электронные деньги – это форма денежного обращения в информационных сетях (Интернете).
  • Кредитные карточки – они являются электронным денежным инструментом.

Развитие кредитных денег и системы электронных платежей позволило нынешней экономике стать более эластичной. Сегодня современные кредитные деньги являются основным элементом мировой экономики, об этом говорит удельный вес сумм безналичных операций, которые проводятся с помощью кредитных карт. Этот показатель растет очень быстро.

Роль кредитных денег

Один из главных законов экономики говорит, что деньги должны делать деньги, т.е. находиться в постоянном и непрерывном обращении.

Своевременное создание банками кредитных денег расширило возможности людей участвовать в денежном обороте, и благодаря разным видам кредитных денег появилась возможность осуществлять большее количество банковских операций.

С момента появления денег как таковых они сразу начали видоизменяться, также не стоит на месте эволюция кредитных денег, которая, вероятно, в скором времени даст новые возможности для безналичного расчета.

Особенности кредитных денег

В первую очередь, стоит упомянуть об отличие бумажных денег от кредитных: кредитные деньги существенно сокращают издержки обращения, ускоряют денежный оборот и дают возможность проводить безналичные расчеты. Деньги в кредит позволяют не обращаться каждый раз в банк для совершения обыденных покупок или оплаты услуг. Однако и бумажные деньги не теряют свои позиции.

Потому как они используются населением для совершения покупок, а в условиях кризиса большинство предпринимателей стремится иметь наличность, а не кредитные деньги, к тому же наличные деньги и их оборот на рынке тяжело контролировать, что часто используется для уклонения от налогов.

Кредитные и бумажные деньги постоянно меняются местами, поэтому на данный момент существование одного вида без другого невозможно.

Теперь выделим формы кредитных денег, которые зависят от многих факторов. Это и экономическая система стран, и компьютеризация банковского дела, и кредитная система – в разных странах они могут сильно отличаться. Наиболее распространенные формы: векселя, чеки, электронные переводы, сертификаты, платежные поручения.

В современных экономических условиях выгоднее всего иметь и использовать все виды денег, что обеспечит комфорт повседневной жизни.

Экономика всех стран предусматривает развитие торгово-экономических отношений с большим количеством других государств. Но ведь у каждой из них имеется своя национальная валюта. Каким же образом осуществлять оплату за предоставленные товары и услуги?

Много веков назад, когда номинальная стоимость золотых монет была равна их реальной стоимости, было совсем непросто заставить людей поменять своё золото на бумажные листочки, которые не обладали никакой фактической ценностью. Тем не менее, это удалось и теперь у каждого в кошельке есть бумажные деньги.

Сколько вы знаете видов денег? «Монеты и банкноты…» – начнёте перечислять вы, – «а также кредитные карты и электронные деньги». Тем не менее, на этом все не заканчивается, ведь начиная с самых древних времён, люди старались использовать практически любые предметы, которые впоследствии становились прототипами денег.Вы уже долгое время пытаетесь поставить перед собой цель накопить деньги, и до сих пор на вашей копилке собирается лишь пыль (ну в лучшем случае какая-то мелочь). А может быть вы неправильно формулируете свои задачи и вам просто не нужна приличная сумма денег для какого-то конкретного дела?

Источник: http://kak-bog.ru/kreditnye-dengi

Виды кредитных денег

Сегодня можно выделить следующие виды кредитных денег:

1. Вексель – это ценная бумага в виде долгового обязательства, оформленного в письменной форме. Суть документа проста. Должник обязуется выплатить оговоренную сумму векселеполучателю в конкретную дату (оговаривается в векселе) и в установленном месте. Вексель может быть четырех видов – банковский, казначейский, простой и переводной.

Особенность векселя – обслуживание, как правило, оптовой торговли. При этом погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств. В отличие от других ценных бумаг векселя имеют следующие особенности:

– абстрактность. В таких документах нет пояснений появления долговых обязательств;- бесспорность. Погашение долга должно производиться вне зависимости от причин его появления;

– обращаемость. Вексель может использоваться в форме наличных денег для оплаты каких-либо товаров (услуг) в торговых отношениях.

2. Банкноты – кредитные средства, которые эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне – они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Функция обеспечения банкноты лежит на центральном банке страны.

В ходе своего развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения. Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями – через обмен иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки, через государственные финансово-кредитные учреждения.

Со временем банкноты приобрели функцию национальных денег, имеющих свой курс и номинал. К примеру, в Российской Федерации в обороте находятся банкноты номиналом от 10 до 5000 рублей. При этом современная банкнота – это лишь подвид кредитных денег. К ее основным параметрам можно отнести:

– устойчивость в обращении (обеспечивается системой государственного займа и внутреннего госдолга);- связь с товарным обращением. Такие деньги можно использовать, как финансовый капитал;- отсутствие внутренней цены;

– отношение к золоту выявляется другими условиями, чем у обычных денег.

3. Чек – одна из форм кредитных денег. Такой документ – это приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов:

– именные – выдаются конкретному лицу и без возможности передачи бумаги другому человеку;
– ордерные – выдаются конкретному лицу, но с возможностью передачи после совершения записи;
– предъявительские – получатель чека не указывается.

Также с 1929 года в России используются:

– расчетные чеки. Документ представляет собой письменное поручение банку выполнить определенный платеж предъявителю чека;
– кредитные чеки предназначены для получения различными структурами наличных средств.

4. Депозитные деньги – еще один вид кредитных средств. Их особенность – выражение ценности товарных ресурсов не в бумажном эквиваленте, а в виде числовых записей на счетах банка.

По своей сути такие записи эффективно справляются со своей функцией кредитных денег. Все процедуры по открытию и ведению счетов четко регламентированы банками и другими кредитно-финансовыми структурами.

Депозитные деньги подчиняются четким правилам и законам, а также обеспечены общественной гарантией.

Депозитные средства – высшая форма кредитных денег, поэтому она развивается вместе с рыночной экономикой, техническим совершенствованием банковской системы и развитием финансовой структуры в целом. С каждым годом важность депозитных денег становится все более ощутимой, а масштабы применения постоянно растут.

5. Электронные деньги – одна из самых новых форм обращения кредитных денег. Ее особенность – вращение в информационных сетях. Сегодня выделяется несколько категорий таких средств:

– электронные кошельки – специальное устройство, способное хранить в своей памяти определенный объем денежных средств и позволяющее проводить финансовые операции по технологии оффлайн;

– смарт-карты – уникальные кредитные карты, имеющие в основе встроенный микропроцессор. Такой пластик обладает повышенным уровнем защиты и способностью быть эффективным инструментом в многовалютных расчетах;

– цифровой бумажник – специальный софт (программа), с помощью которой можно проводить платежи в глобальной сети по пластиковой карте;

– цифровые деньги – электронный аналог наличных средств. Такие деньги можно купить и хранить в электронной форме. Они всегда в распоряжении владельца, а в качестве устройств хранения могут выступать компьютерные системы или смарт-карты.

6. Кредитные карты – один из видов кредитных денег, электронный финансовый инструмент, но своей сути это непрямое средство обращения. Задача кредитных карт – обеспечение оборота денег в дистанционной форме. В России кредитные карты выпускаются почти всеми банками. Такой «пластик» выдается избранным клиентам и дает право на получение дополнительных средств взаймы.

Несмотря на разветвленную сеть, рынок электронных денег в России слабо развит и сильно отстает от Европы и США.

Причины – отсутствие традиций в пользовании пластиковыми картами, слабая развитость связи, низкое качество правового обеспечения, малое количество торговых точек, где принимаются карты (особенно в небольших городах) и так далее.

С другой стороны, процесс внедрения электронных денег продолжается и вопрос покрытия ими всех сфер экономики и граждан – это лишь вопрос времени.

Развитие кредитных денег

История кредитных денег начинается с 12 века. Именно тогда в Италии появились первые долговые расписки.  Сначала они представляли собой средство для перевода капитала, а впоследствии начали выполнять более широкую функцию – платежного средства. Такие долговые расписки стали называться векселями и получили широкое распространение в сфере купцов.

В России вексель появился только с 18 века, когда в 1729 году был разработан и утвержден первый вексельный устав. В дальнейшем такие формы кредитных денег активно развивались вплоть до 1917 года. После революции данный процесс затормозился.

Но уже с 1921 года с активизацией НЭП вексель снова вернулся в обращение. С началом НЭП и реформы в 1930-1932 годах услуга коммерческого кредита и векселя была ликвидирована. С 1937 года векселя все-таки применялись, но очень редко и только при внешнеторговых расчетах.

Новый виток развития кредитных денег стартовал только с 1991 года.

Банкноты появились с началом развития товарных отношений и производства. На начальном этапе основным платежным инструментом было золото. Последнее бралось на сохранение, а под его гарантии выдавались расписки.

Такие банкноты имели форму векселей, но отличались от них отсутствием конечного срока исполнения долговых обязательств.

Со временем банкноты стали выпускать и коммерческие банка, а далее эта функция перешла в руки центральных финансово-кредитных организаций (ЦБ).

Что касается чеков, то они появились в Голландии и Великобритании еще в 16-17 веках. В тот период чеки имели вид специальной книжки с наказными бланками внутри. В Голландии чеки имели вид квитанций – приказов, которые должны были исполняться в случае их предоставления банку. В высокоразвитых странах чеки используются и сегодня.

Роль и функции кредитных денег

В развитой экономике деньги должны «работать», то есть постоянно находиться в обороте, движении, приносить прибыль их владельцам.

Расширение функции кредитных денег и появление новых видов увеличило возможности людей принимать участие в финансовом обороте, проводить банковские операции.

Важно, чтобы свободные средства должны сразу переходили в разряд ссудных капиталов, аккумулировались в финансовых учреждениях, а после этого расходились в отрасли экономики, нуждающиеся в капиталовложениях.

Кредитные средства обеспечивают движение ссудного капитала и реализуют следующие функции:

– расширение рамок общественного производства по сравнению с теми денежными системами, где в обороте было только золото;

– выполнение перераспределения средств. Благодаря этой функции доходы компаний, частные сбережения и прибыль государства переходит в форму ссудного капитала и направляется в различные сферы народного хозяйствования;

– экономия издержек обращения. В процессе развития кредитных средств повышаются объемы применения депозитов и банковских счетов, что позволяет увеличить оборот денежных средств, ускорить денежные потоки и активизировать безналичный оборот;

– централизация и концентрация капитала. Кредитные средства активно используются в конкурентной борьбе между различными субъектами в сфере бизнеса. Одни предприниматели получают деньги для роста капитала, а другие – для выживания в условиях ухудшения экономики.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10532-kreditnye-dengi

Моя психология
Добавить комментарий