Опасность ипотеки

Содержание
  1. Взять квартиру в ипотеку — и не прогореть
  2. Расчет своих финансовых возможностей
  3. Недобросовестные застройщики
  4. Банкротство застройщика
  5. Другие риски
  6. Страхование финансовых рисков
  7. Страхование банковских рисков
  8. Страхование риска заемщиков
  9. Чем опасна ипотека?
  10. Что такое ипотека?
  11. Опасности, которые таит в себе ипотечный кредит
  12. Какие ещё опасности могут быть?
  13. Вывод
  14. Риски ипотечного кредитования: стоит ли брать ипотеку?
  15. Риск №1: потеря дохода
  16. Риск №2: колебания курса валют
  17. Риск №3: изменение договора банком
  18. Риск №4: снижение цены жилья
  19. Риск №5: замораживание строительства
  20. Риск №6: отказ в выдаче кредита
  21. Риск №7: утрата трудоспособности
  22. Риск №8: повреждение имущества или утрата прав на него
  23. Ипотека: скрытые риски и подводные камни. Как не попасть в ловушку обстоятельств?
  24. Преимущество ипотеки
  25. Аннуитетная система платежей
  26. В чем проблема?
  27. Как предотвратить ситуацию?
  28. Снижение стоимости недвижимости
  29. Инфляционные риски
  30. Риск просрочек по кредиту
  31. Заключение
  32. Ипотечные риски заемщиков и банков в России в 2018 году
  33. Основные риски у банка
  34. Реальные риски заемщика при оформлении ипотеки
  35. Способы снижения рисков для заемщика
  36. Основные риски – страховать обязательно!

Взять квартиру в ипотеку — и не прогореть

Опасность ипотеки

Операция «ипотека» должна соседствовать со здравым смыслом и просчетов рисков. Надо сознавать, что она обычно растягивается на 10, а иногда и на 25 лет. И все это время заемщику придется ежемесячно выплачивать немалую сумму.

Не заболеть, не потерять работу он просто не имеет права — банки не знают жалости, и даже небольшая отсрочка по платежу может обойтись нарастанием пени. Полная же неплатежеспособность заемщика приведет к возбуждению судебного процесса, потерей залога или приобретенной под залог квартиры.

Как же не прогореть и учесть все ипотечные риски?Главный риск в ипотеке — неплатежеспособность заемщика.

Расчет своих финансовых возможностей

Первый риск — это большая стоимость квартир, особенно в мегаполисе. Чем больше стоит квартира и чем меньше начальный взнос и зарплата, тем на больший срок предстоит брать кредит.

В крупном городе цены таковы, что только на одну квартиру, без учета других затрат на жизнь, нужно работать десять лет.

Большинство стремятся обосноваться поближе к столице или крупным городам, однако и там жилье нельзя назвать дешевым.

Чтобы взвесить свои возможности, посчитайте на любом ипотечном калькуляторе размер своих ежемесячных выплат. Для примера рассчитаем на он-лайн калькуляторе Сбербанка такой вариант:

  • стоимость жилья — 2 млн руб.;
  • начальный взнос — 300 000 руб.;
  • сумма необходимого кредита — 1 700 000 руб.;
  • банковский процент — 16;
  • форма платежа — аннуитетный;
  • срок погашения кредита — 10 лет.

Результат расчета показывает:

  • Суммарные выплаты за 10 лет — 3 417 267,67 руб.
  • Переплата по кредиту — 1 717 267,67 руб. (101, 02%)
  • Ежемесячная выплата — 28 477 руб.

Одна секунда расчета — и вы уже видите свои возможности… А главное сознаете:

За десять лет ипотеки вы выплатите банку более, чем двойную цену за взятый кредит.

Знание суммарных выплат часто охлаждает мечтателей и заставляет искать иные, менее затратные варианты доступного жилья.

Недобросовестные застройщики

Покупка квартиры в доме, где только заложен фундамент всегда рискованна, однако квартиры по белому и черному варианту всегда популярны, так как они намного дешевле. При долевом строительстве для заемщика существуют следующие риски:

  • Самый плохой — строительные фирмы могут оказаться мошенническими и взяв ваши деньги, испариться.
  • Одна и та же квартира может быть продана нескольким заемщикам.
  • Договорная цена квартиры может по окончанию стройки оказаться выше по причинам:
    • большей площади;
    • изменения планировки;
    • применения других, более дорогих материалов и т. д.
  • строительство может быть заморожено на несколько лет из-за финансовых трудностей застройщика.Строительные пирамиды, замороженное строительство или банкротство фирмы — риски первичной ипотеки

Чтобы подстраховать ипотечные риски, связанные с застройщиками, заключайте договор с застройщиками, являющимися корпоративными клиентами тех банков, где вы берете кредит.

Банк будет кровно заинтересован в надежности застройщика и выступит в качестве гаранта самой сделки и того, что дом будет достроен.

Если банк не уверен в надежности застройщика, то для получения кредита понадобится залог в виде другой свободной недвижимости (заемщика или его родственников).

Банкротство застройщика

Даже если застройщик юридически будет признан банкротом, и вы здесь совершенно ни при чем, банк все равно будет требовать возврата кредита от вас, ведь договор был заключен с вами.

Обанкротившийся застройщик окажется не в силах заплатить сразу всем заемщикам.

Часто в банкротах оказываются любители финансовых пирамид.

Насторожить вас сразу должна вексельная форма договора, которую вам предлагает заключить застройщик: по такой схеме застройщик берет обязательство на возврат вам денежной суммы, а не квартиры. Такой способ дает строительным фирмам возможность крутиться на деньгах заемщиков, вкладывая их в другие стройки.

Квартиру «продают» сразу нескольким людям, получает ее кто-то один, а остальным возвращают деньги, если ловкачам удалось все достроить и не стать банкротами.

Банкротство застройщика — не самый трагичный случай, так как закон на стороне заемщика, особенно если он заключал договор о долевом участии в строительстве.

В ходе судебных разбирательств деньги, или квартира все-таки будут возвращены ипотечному покупателю, но на это может уйти много времени и нервов.

Другие риски

Заемщикам может угрожать еще немало рисков:Кризис, незаконные сделки с недвижимостью, форс-мажорные обстоятельства — все это тоже риски ипотеки…

  • Кризис и резкое падение цен на недвижимость, из-за чего банк может потребовать свои деньги назад.
  • Признание сделки на вторичном рынке недействительной.
  • Несчастный случай или стихийное бедствие, приведшее к утрате собственности.
  • Скачки валютных курсов.
  • Рост ставки по кредиту.
  • Непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь и т. д.).

Страхование финансовых рисков

Несмотря на множество опасностей, ипотеку брали и продолжают брать, так как иного выхода большинство просто не видит. Аренда жилья на протяжении десятков лет также ведь обходится в большую сумму, но при этом квартира так и не становится вашей.

Ипотечные риски нужно стараться застраховать.

Страхуют свои риски и банки, и заемщики, однако последние обычно реже прибегают к услугам страховщика из-за бремени и так больших выплат по кредиту, а также по незнанию или легкомыслию.

Страхование банковских рисков

Банки страхуют свои риски очень серьезно и по сложной схеме. Возможность потерь заложена в основу деятельности банков: она определяется расчетными величинами.Банки прибегают к сложным многосторонним схемам страхования невозврата кредита заемщиком

  • Выдавая кредит, банк уже подстраховывается, изучая по многим показателям кредитоспособность своего клиента.
  • Реструктуризация кредитного долга снижает обоюдный риск как банка, так и заемщика.
  • Залог в виде другой недвижимости — также надежная подстраховка для банка.
  • Аквизиторское страхование — страхуя свои кредитные долги у аквизитора, банки даже получают за это комиссионные.
  • Коллекторские агентства — банки имею право продать свои долги коллекторам, который будет далее взыскивать с должников.

Страхование риска заемщиков

Предмет залога или сама ипотечная квартира (при беззалоговом кредите) обязательно должна быть застрахована — это одно из условий предоставления кредита. Страховка защищает и заемщика, и кредитора от несчастного случая: если происходит пожар, наводнение и другие бедствия, долги банку возвращает страховая кампания.

  • Страхование недвижимого залога, риска в долевом строительстве, титульное страхование значительно уменьшают риски заемщика
  • Банки часто предлагают клиентам титульное страхование заложенного имущества, но для этого необходимо быть собственником залога. Такой вид страхования защищает заемщика от рисков на рынке вторичного жилья:
    • Если сделка вдруг признается недействительной, и заемщик теряет право собственности, то долги также погашаются страховыми кампаниями.
  • Особенно важно страховать риски первичной ипотеки — той, что связана с долевым строительством. Застраховав свою долю, можно рассчитывать, что деньги не пропадут при возникших проблемах с застройщиками.

Застраховывайте недвижимость не на сумму банковского кредита, а на реальную рыночную стоимость жилья на момент кредитования- это защитит вас в случае неплатежеспособности от потери первоначального взноса и от падения рыночных цен.

В страховых вопросах может быть много противоречий, поэтому лучше привлечь юриста, разбирающегося в страховании, и прибегнуть к его помощи еще на этапе оформления банковского кредита.

Только при защите себя со всех слабых сторон можно снизить ипотечные риски до минимума.

: Ипотечные риски

(3 4,33 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/riski-ipoteki.html

Чем опасна ипотека?

Опасность ипотеки

Бытует мнение, что ипотечный кредит несёт в себе некоторую опасность. Так ли это? Давайте попробуем разобраться, опасна ли ипотека и если опасна то почему.

Что такое ипотека?

Первым делом поставим все точки над i и разберёмся что такое ипотека. Ипотека – один из типов кредитования, при котором покупаемый объект недвижимости становится залогом по кредиту.

Ипотечные программы кредитования нацелены в первую очередь на покупку жилой недвижимости – квартир, таунхаусов и загородных домов, хотя ипотека на коммерческую недвижимость в последнее время тоже приобрела некоторую популярность.

Опасности, которые таит в себе ипотечный кредит

Единственная серьёзная опасность, которую может нести в себе ипотечный кредит – это вероятность не рассчитаться с долгом. Одними из отличительных черт ипотечного кредитования является обязательный залог покупаемой квартиры и обязательность первого взноса.

Давайте рассмотрим неприятную, но возможную ситуацию – вы потеряли источник дохода (или ваш доход существенно снизился) и при этом вы остаётесь должны банку несколько миллионов рублей. Ситуация действительно опасная, но не безвыходная.

Во-первых, на этот случай есть страховки, которые банки так упорно “навязывают” заёмщикам.

Если причины наступления вашей неплатёжеспособности подпадают под страховой случай – выплаты по страховке покроют целиком или частично ваш ипотечный долг. Страховым случаем может быть признана смерть заёмщика (или одного из созаёмщиков) или, например, потеря трудоспособности (инвалидность).

Детали зависят от вашего страхового договора.

Во-вторых, даже если ситуация приведшая вас к бедствию не попадает под страховой случай, всегда можно договориться с банком об отсрочке очередного платежа, реструктуризации долга или рефинансировании кредита. Эти меры способны дать вам временную передышку или снизят ваши ежемесячные расходы на выплату ипотечного кредита.

Получается, что эта ситуация не так уж и опасна. Особенно если учесть что ипотечные кредиты чаще всего берут семейные пары, которые выступают созаёмщиками. Даже если один из супругов потеряет доход, второй “подстрахует” и, скорее всего, сможет какое-то время в одиночку выплачивать кредит.

Ещё одно распространённое опасение неопытных заёмщиков – банк неожиданно потребует срочного погашения всей суммы долга, а при невозможности продаст залоговое имущество “с молотка”.

Если вы собираетесь исправно платить кредит и правильно рассчитали свои силы, то такой ситуации не должно возникнуть.

В кредитном договоре, который вы подписываете, получая ипотеку, точно описаны все возможные поводы, когда банк вправе потребовать от заёмщика полного погашения остатка долга. В основном эти причины связаны с возможными просрочками в выплатах по ипотеке.

Например, если вы дважды за один календарный год просрочили выплаты более чем на 3 дня (условия разняться в зависимости от банка), банк вправе потребовать досрочного погашения. Но на самом деле – не факт что он этого потребует.

Худой мир лучше хорошей ссоры и банк знает об этом. Если вы платите более менее исправно – никто не будет вас трогать, вы итак приносите банку хороший доход.

А пункт о досрочной выплате скорее выступает для банк подстраховкой и острасткой для непутёвых заёмщиков.

Ещё один случай, когда банк может потребовать досрочного погашения – серьёзное уменьшение ликвидности залога. Как это может случиться? Может произойти пожар, землетрясение или какое-либо другое бедствие.

Опять-таки, страховка покрывает львиную долю таких случаев. Часто в договорах присутствует пункт, грозящий требованием досрочного погашения, в случае умышленного уменьшения заёмщиком ликвидности объекта недвижимости.

Как такое может произойти на практике – представить себе сложно, так что опасаться этого не стоит.

Вообще, все случаи, когда банк вправе потребовать от заёмщика срочного погашения кредита – описаны в особом разделе кредитного договора. Перед тем как его подписать, не поленитесь прочитать все пункты этого раздела внимательно и не постесняйтесь задать менеджеру банка вопросы, если они у вас возникнут.

А если банк вдруг поднимет ставку по ипотеке?

Теоретическая вероятность такого развития событий ранее присутствовала, но теперь, в большинстве банков, при оформлении ипотечного кредита, ставка фиксируется не только в договоре, но и в свидетельстве о праве собственности на квартиру. Такая фиксация ставки позволяет не думать о возможных изменениях ставки заёмщику.

А если доллар/евро вырастет/упадёт? Если рубль девальвируют?

Если ипотека взята в рублях и рубль серьёзно упадёт в цене – это сыграет только на руку заёмщику, ведь ежемесячный платёж останется прежним, тогда как объективная ценность рубля упадёт. То есть, фактически вы будете платить меньше.

Если кредит взят, например, в долларах и доллар резко вырос в цене – придётся платить больше в рублёвом эквиваленте. Если кредит взять в долларах и доллар упал в цене – заёмщик оказывается в выигрыше.

Именно поэтому эксперты советуют брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете свой основной доход.

Какие ещё опасности могут быть?

Других серьёзных опасностей, кроме тех, которые перечислены выше, на наш взгляд, ипотечный кредит не несёт. Однако, некоторых неприятных моментов можно избежать, если знать о них заранее. Так, например, никогда не следует забывать о том, что банк всегда в первую очередь блюдёт свою выгоду.

Если вам кажется, что вы нашли очень выгодный кредит – проверьте ещё раз его условия. Если ставка по кредиту очень маленькая, наверняка найдётся какое-нибудь условие, позволяющее банку получить с вас дополнительную комиссию или каким-то образом увеличит ваш ежемесячных платёж.

Это нельзя называть серьёзной опасностью, но потерять на этом некоторую сумму денег заёмщик может.

Вывод

В целом, механизм выдачи ипотечных кредитов на данный момент отлажен, а права ипотечного заёмщика достаточно хорошо защищены. возможная опасность – получить требование о досрочном погашении. Но если вы являетесь добросовестным клиентом – ипотека для вас безопасна.

  • Кто такой кредитный брокер
  • Ипотека. С чего начать?

Авторизация через сервис Loginza:

Источник: http://mskred.ru/chem-opasna-ipoteka.html

Риски ипотечного кредитования: стоит ли брать ипотеку?

Опасность ипотеки

Добавлено в закладки: 0

Ипотечное кредитование связано с рисками. Считается, что их полностью берут банки, предоставляющие денежные средства. Но ипотека – рискованная затея и для заемщика. Получая кредит, клиенты берут  серьёзные финансовые обязательства перед банком. Получать денег должен заранее изучить основные риски ипотечного кредитования в России, подстерегающие заемщика.

Риск №1: потеря дохода

Экономический кризис в России обострил проблемы, встречающиеся в период роста ВВП и нефтяного процветания. Основной риск, поджидающий покупателя, — финансовая и экономическая нестабильность. Проблема потери дохода способна затронуть любого человека. Увеличение безработицы и уменьшение уровня платёжеспособности населения обостряют существующую проблему.

Сейчас заёмщики теряют большую часть своей зарплаты. Растут затраты на жизнь, включая товары первой необходимости и коммунальные платежи. Может стать актуальным вопрос о банальном выживании, а выплата кредита отойдет на второй план. Для ипотечного заёмщика проблема стоит наиболее остро. Обязательные платежи по ипотеке составляют значительную часть дохода обычных граждан.

Риск №2: колебания курса валют

Стратегия развития валютного рынка РФ изменилась в последнее время. Колебания курса привели к возникновению нового риска для ипотечника. Год назад люди предпочитали брать долларовые кредиты. Валюта стабильно уменьшала стоимость по отношению к рублю. Сейчас аналитики не берутся прогнозировать курс доллара или евро даже на год вперёд.

Отдав предпочтение кредиту в иностранной валюте, клиент может столкнуться со значительным увеличением выплат. Явление происходит из-за девальвации рубля. Ипотечные займы берутся на длительный срок. Риск изменения курса валют повышается.

Риск №3: изменение договора банком

Кредитное учреждение обладает правом изменять условия предоставления займа или требовать досрочное погашение задолженности. Возможность корректировать договор может появиться в связи с ухудшением финансового положения клиента или нарушением положений основного документа, регламентирующего сотрудничество с банком.

Возможность редактирования должна быть предусмотрена договором. При снижении платёжеспособности клиента, банк имеет право пересчитать ежемесячный взнос в соответствии с уровнем дохода клиента или перевести плательщика на другие условия кредитования, не всегда выгодные.

Согласно законодательству РФ, банк не имеет право выселять человека из жилья, если оно является единственным.

Риск №4: снижение цены жилья

Нестабильная ситуация на рынке недвижимости способна привести к уменьшению стоимости купленной квартиры. Покупая жилье в ипотеку, заёмщик вынужден платить за квартиру цену, превышающую ее рыночную стоимость.

Нахождение недвижимости в залоге лишает человека возможности продажи жилья и приводит к неспособности своевременно реагировать на изменения рынка. Существует опасность сильного падения цены на недвижимость.

В случае дефолта и продажи квартиры, заёмщик останется должен банку.

Риск №5: замораживание строительства

Строительные фирмы переживают не самые лучшие времена. Область промышленности относят к категории наиболее пострадавших в результате кризиса. Существует опасность заморозки строительства.

Риск №6: отказ в выдаче кредита

Банки усложнили процедуру андеррайтинга, что привело к введению новых требований к заемщикам. Изменения лишили часть слоев населения возможности получить кредит. Руководство департамента маркетинга при МИАН заявляет, что повышение суровости требований откинуло ипотечный рынок РФ к уровню 2003-2004 годов.

Риск №7: утрата трудоспособности

Никто не застрахован от несчастных случаев. Ряд происшествий способности привести к утрате трудоспособности заемщика и невозможности вернуть кредит. Банки стремятся минимизировать риск.

Выдавая кредит, они заставляют заемщика защищать жизнь и здоровье с помощью покупки полиса.

В случае потери трудоспособности застрахованного гражданина, компания, реализовавшая полис, обязана выплатить кредит.

Риск №8: повреждение имущества или утрата прав на него

В процессе эксплуатации человек может утратить доступ к недвижимости. Это может произойти из-за:

  • повреждения или уничтожения объекта залога.
  • утеря права собственности;
  • другие похожие проблемы.

От повреждений, связанных с пожаром, затоплением или стихийными бедствиями недвижимость  страхуется. В случае процедуры купли-продажи объекта существует риск, что заёмщику придётся выплачивать кредит за жильё, уже не принадлежащему ему.

Источник: https://biznes-prost.ru/riski-pri-ipotechnom-kreditovanii-dlya-zaemshhika.html

Ипотека: скрытые риски и подводные камни. Как не попасть в ловушку обстоятельств?

Опасность ипотеки

В ипотечном кредитовании интересы банка совпадают с интересами заемщика – кредитная организация неплохо зарабатывает на процентах с крупного кредита, который обеспечен ликвидной недвижимостью, а заемщик может быстро переехать в собственное жилье. Однако для заемщика оформление кредита на квартиру сопряжено с целым рядом рисков, кроме того, при разработке ипотечных продуктов банк обеспечивает для себя более выгодные условия, чем для своих клиентов.

В этой статье поговорим о некоторых рисках, связанных с ипотекой, о которых задумываются далеко не все заемщики, и которые сами банки, по понятным причинам, не афишируют.

Преимущество ипотеки

Основное преимущество ипотеки для заемщика заключается в том, что заемщик может получить жилье и проживать в нем, понемногу выплачивая банку сумму, которая была выдана для покупки этого жилья.

Обеспечением кредита служит само приобретенное жилье, банк практически ничем не рискует, и если заемщик перестанет выплачивать взносы, кредитная организация просто отберет квартиру, продаст ее и вернет свой долг.

Однако в ипотечном кредитовании условия игры диктует кредитная организация, а не заемщик, поэтому, вне зависимости от того, как банк позиционирует клиентам ипотечный продукт, банк всегда будет находиться в более выгодных условиях, чем заемщик. Рассмотрим некоторые риски, которым подвергается заемщик, и дадим рекомендации, как можно обезопасить себя еще на стадии оформления кредита.

Аннуитетная система платежей

Нельзя исключать возникновение ситуаций, при которых заемщик утрачивает свою платежеспособность и вынужден вернуть банку залоговое имущество, каковым является приобретаемая квартира. Казалось бы, заемщик взамен должен получить часть средств, которые им были выплачены, и все, что он теряет – это возможность приобрести жилье.

В чем проблема?

Однако особенность аннуитетной системы расчетов по кредиту заключается в том, что с начала погашения основная доля выплат приходится не на тело платежа, а на проценты, которые банк начисляет за использование кредитных средств. Лишь со временем доля платежа по телу кредита начинает постепенно расти, а доля платежей по процентам снижается.

Таким образом, при расчетах с банком заемщик, который по разным причинам более не в силах нести кредитное бремя, утрачивает большую часть денег, которые он выплатил.

Заемщик в этой ситуации просто «дарит» банку деньги, оплаченные за пользование кредитом, который так и не был реализован до конца, и эти деньги являются для банка чистой прибылью, так как кредитная организация не понесла практически никаких расходов.

Как предотвратить ситуацию?

Альтернативой аннуитетной схеме выплат являются дифференцированные платежи. Сумма ежемесячного взноса включает выплату тела кредита, эта сумма на всем протяжении срока кредитования остается неизменной, и проценты по кредиту – а эта часть выплат постепенно снижается (по мере выплаты тела кредита). Если у заемщика есть выбор, лучше предпочесть дифференцированную систему выплат.

К сожалению, сегодня немногие банки предлагают дифференцированные платежи по ипотеке, а если и предлагают, то с настолько невыгодными условиями, что заемщики предпочитают аннуитет. Поэтому, планируя взять кредит, стоит задуматься о вероятности возникновения описанной ситуации, ведь первые несколько платежей, фактически, состоят из одних только процентов.

Снижение стоимости недвижимости

Выдавая кредит, банк предусматривает возможность возврата заемщиком долга в виде квартиры.

В момент реализации недвижимости банк забирает себе причитающуюся по договору сумму, и этой суммы должно хватить на погашения долга.

Но что произойдет, если рыночная стоимость квартиры снизится, например, в период резкого ухудшения экономической ситуации, когда жилье не будет столь востребованным?

Инфляционные риски

Странно, но не многие заемщики при оформлении ипотеки задумываются об инфляционных рисках. Инфляция, то есть, плавное обесценивание национальной валюты, является нормальным процессом, неотъемлемой частью мировой экономической модели.

Однако стоит учесть, что ипотека оформляется на десятки лет, и если среднегодовая инфляция в РФ находится в пределах 6% (об этом говорят официальные источники, на деле, традиционно, картина роста цен выглядит несколько иначе), то за десять лет покупательная способность денег упадет, по крайней мере, на 60%.

Риск просрочек по кредиту

Как правило, свою способность выплачивать взносы по ипотеке заемщики связывают с текущим размером заработной платы, рассматривая получаемую сумму в качестве оценки своей «стоимости» на рынке труда.

Но даже если текущая зарплата (или доход) объективно отражает стоимость заемщика как работника (исходя из квалификации, востребованности) или как бизнесмена (востребованность предлагаемых им товаров и услуг), необходимо предусмотреть вероятность возникновения ситуаций, при которых доход будет поступать с перебоями, а зарплата выплачиваться с задержками.

Заключение

Принимая решение оформить ипотеку, стоит отталкиваться не только от вашего уровня благосостояния на текущий момент, но и анализировать варианты развития событий, которые могут произойти через десять или двадцать лет.

Не нужно брать кредит в расчете на повышение доходов, этого может и не произойти (продвижения по служебной лестнице может и не последовать, а ваша компания может оказаться в долгах).

Если вы планируете погашать взносы с чьей-то помощью (например, родственники) – подумайте, насколько долго это продлится, и что вы будете делать в том случае, если помогать будет некому. Иными словами, тщательно рассчитывайте свои риски, чтобы не столкнуться с проблемами, которые могут оказаться неразрешимыми.

Источник: http://novostroev.ru/articles/ipoteka-skrytye-riski-i-podvodnye-kamni-kak-ne-popast-v-lovushku-obstoyatelstv/

Ипотечные риски заемщиков и банков в России в 2018 году

Опасность ипотеки

Жилье в кредит – часто единственный шанс обеспечить семью постоянным местом регистрации. Нестабильная экономика, скачки курса валют, потеря объекта недвижимости или постоянной работы. Редко, кто планирует крах, беря на себя обязательства. Но ипотечные риски – реальность, стоит заранее о них узнать, постараться минимизировать.

Основные риски у банка

Самые распространенные риски для банка:

  • Кредитный риск или риск невозврата ипотеки. Существует достаточно факторов, которые могут повлиять на то, что заемщик откажется исполнять свои обязательства перед банком. Банк просчитывает их и закладывает в итоговый процент по займу.
  • Процентный риск. Данный риск реализуется, когда процент по займам для привлечения денег в бизнес банка неожиданно вырастет, и заемные средства станут дороже, нежели процентный доход от кредитов, которые выдает банк.
  • Риск ликвидности. Изменение экономической ситуации может привести к тому, что люди массово начнут снимать деньги с вкладов, резко увеличится стоимость валюты, обрушиться рынок недвижимости и т.д. Все это приведет к тому, что у банка возникнут убытки и будет большой дисбаланс между активами и пассивами.

Основными инструментами для закрытия этих рисков будут:

  • Осторожная кредитная политика и четкий механизм оценки рисков при выдаче займа;
  • Правильная оценка стоимости залога по ипотеке;
  • Четкая регистрация имущественных прав;
  • Страхование;
  • Формирование резервного фонда;
  • Поддержка со стороны государства в рамках различных программ.

Все эти риски заложены в ипотечный процент, поэтому чем меньше их будет, тем меньше будут ставки по ипотеке.

Реальные риски заемщика при оформлении ипотеки

Ипотечные риски – действительность для каждого человека. Они возможны по разным причинам, но это не влияет на наступление негативных последствий. Результат – потеря денег, недвижимости, плохая кредитная история.

Основные риски при ипотечном кредитовании для заемщика:

  • Потеря постоянного дохода – основная сложность, которая приводит к внушительным просрочкам по платежам. Проблемы с банком, невозможность вовремя рассчитываться по обязательствам, квартиру могут реализовать на открытых торгах.
  • Значительное снижение стоимости недвижимости – это рыночный риск, не позволяющий в случае необходимости вернуть потраченные на приобретение квартиры или дома деньги. Инфляция, кризис дефолт – лишат человека возможности реализовать по выгодной цене недвижимость. Итог – останетесь должником банка и потеряете жилье.
  • Риск удорожания ипотеки – по договору ипотеки иногда кредиторы предлагают «плавающую» процентную ставку. С одной стороны это может быть выгодно, но с другой – рискованно и убыточно. Сюда же можно отнести и увеличение расходов по дополнительным услугам по ипотеке (страхование и т.д.).
  • Потеря трудоспособности – травма, инвалидность, невозможность работать и осуществлять выплаты по кредиту.
  • Изменения в курсе валют – значительные колебания евро и доллара привели к тому, что валютные займы стали убыточными. Девальвация рубля не позволяет запланировать уровень предполагаемого дохода – человек не готов осуществлять платежи по кредиту по новому курсу.
  • Инвестирование в строящееся жилье – затягивание работ, полная заморозка не становится причиной прекращения выплат банку. Человек длительное время вынужден тратить финансы на обслуживание другого жилья, при этом гасить ипотеку.
  • Риск утраты имущества в результате различных событий.
  • Мошенничество. Существует много схем, когда продавец обманывает (действует третье лицо, а не собственник, в квартире прописаны малолетние дети, заключенные, отбывающие наказание, объект обременен – наложен запрет на продажу, арест и т.д.; документы не являются подлинными).

Важно понимать, что банк вправе реализовать вашу квартиру и выселить из неё, если вы не будете своевременно оплачивать ипотеку. Подробнее о том, что будет, если не платить ипотеку вы узнаете из нашего следующего поста.

Способы снижения рисков для заемщика

Существуют ряд рекомендаций по снижению ипотечных рисков:

  • Не заключать договор с банком, предлагающим «плавающую» ставку по кредиту. Так вы защищены от процентного риска. Платеж остается стабильным, инфляция и девальвация – «помощники», экономите деньги.
  • Страхуем залоговое имущество не только на часть, оплаченную из кредитных средств, а на полную сумму, включающую ваши сбережения (первоначальный взнос). При страховом случае получите часть стоимость объекта, рассчитаетесь с банком (страховое возмещение).
  • Не берите займ в иностранной валюте. Высок риск скачка курса, не будет возможности погасить кредит, осуществить досрочный платеж.
    Лучший вариант – отечественная денежная единица, в которой получаете постоянный доход.
  • Неликвидное жилье – устаревший фонд, вторичный рынок, дома требующие капитального ремонта. Покупка такой недвижимости может привести не только к дорогостоящим дополнительным тратам на ремонт, но и к тому, что вам будет негде жить, а придется платить ипотеку. Тем более, потом такое жилье будет все сложнее реализовать.
  • Не стоит приобретать жилье в новостройке, если договор на долевое участие в строительстве заключается не на основании ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» от 30.12.2004 г.! Данный закон максимально обезопасит от срыва сроков, а в случае нарушения таковых – выплатят штрафы и неустойки.
  • Страхуйте жизнь. Это очень важный момент, который не только снизит ставку по ипотеке, но покроет все обязательства перед банком в случае смерти или инвалидности заемщика. При этом квартира останется у собственника или наследников.
  • Страхуйте титул. Титульное страхование по ипотеке позволит снизить риск претензий третьих лиц при покупке квартиры на вторичном рынке или позволит вам закрыть ипотеку за счет страховой.
  • Берите ипотеку на длительный срок. Если вы возьмете ипотеку лет на 20, то сделаете платеж по ипотеке минимальным. Это позволит вам в трудные минуты более комфортно оплачивать займ. Но более чем на 20 лет смысла брать ипотеку нет, из-за очень маленькой разницы в платеже.

Основные риски – страховать обязательно!

Экономия при оформлении договора на страховании ипотечных рисков – верный путь к потере жилья и большим проблемам.

Существуют следующие виды ипотечного страхования:

  • Страхование залога. Этой страховкой вы защищаете сам объект недвижимости от возможной порчи или утраты
  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика – данный риск позволит не платить ипотеку при наступлении смерти и инвалидности заемщика или созаемщика, при этом квартира остается в собственности и обременение с неё снимается.
  • Потеря дохода – этот тип страхования уже не экзотика и он покрывает риск утраты работы в результате банкротства или сокращения. Страховая будет оплачивать ипотеку пока заемщик не найдет новое место работы.
  • Страхование титула – это защита от притязаний третьих лиц на вашу ипотечную квартиру.

Подробно страхование по ипотеке и все её виды разобраны в отдельном посте.

Кредит на жилье – востребованный тип займа. Чтобы иметь возможность его выплатить и не потерять недвижимость – обязательно анализируйте договор. Не стоит соглашаться на слишком большие проценты, брать деньги в иностранной валюте, отказываться от страхования объекта и жизни.

Попытка сэкономить может стать причиной потери жилья, долгов. И проблем с коллекторами. Внимательно изучайте все ипотечные риски и не бойтесь задавать вопросы экспертам. Напоминаем, что на нашем сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию к ипотечному специалисту, которые расскажет все нюансы ипотеки и поможет вам.

Также вам будет интересно узнать про все виды ипотеки в России и их классификацию.

Актуальные условия ипотеки вы узнаете из нашего специального поста.

Ждем ваших вопросов и будем признательны за оценку поста.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/ipotechnie-riski.html

Моя психология
Добавить комментарий